תכנון פיננסי ופנסיוני לפי שלבי החיים: מה כדאי לבדוק בכל נקודת זמן?
חלק משמעותי מהיכולת להגיע לשנות הפנסיה עם הבנה ברורה של המצב הכלכלי, נבנה באמצעות החלטות שמתקבלות בתקופות שונות בחיים. ההכנסה משתנה, המשפחה מתרחבת, נרכשים נכסים, מצטברים חסכונות ולעיתים גם עוברים בין מקומות עבודה ומסלולי קריירה. כל אחד מהשינויים האלה עשוי להשפיע על הצרכים בהווה ועל המשאבים שיעמדו לרשותנו בעתיד.
מטרת תכנון פיננסי ופנסיוני היא ליצור מסגרת שמאפשרת להבין איפה נמצאים היום, לאן רוצים להגיע ואילו התאמות כדאי לבחון לאורך הדרך.
בתחילת הדרך בונים את הבסיס
בשנים הראשונות של הקריירה, הפרישה עשויה להיראות רחוקה מאוד. בתקופה הזאת תשומת הלב מופנית בדרך כלל להכנסה הנוכחית, להתפתחות מקצועית, לדיור ולהוצאות השוטפות. דווקא המרחק מהפרישה מעניק לחיסכון הפנסיוני מרכיב משמעותי: זמן.
להחלטות שמתקבלות בשלב מוקדם בחיים יש משמעות בהמשך, כך שלצד עצם ההפקדה, כדאי להכיר את המוצר הפנסיוני, לבחון את דמי הניהול, מסלול ההשקעה והכיסויים הביטוחיים הרלוונטיים, ולהבין באופן כללי כיצד בנוי החיסכון.
בשלב הזה מטרת תכנון פיננסי ופנסיוני היא בעיקר לבנות בסיס מסודר, להכיר את הנתונים ולהימנע ממצב שבו החיסכון מתנהל במשך שנים בלי שנבדק כלל.
כשהחיים משתנים, גם התכנון צריך להתעדכן
לכל שלב בחיים עשויה להיות השפעה על מבנה ההוצאות, יכולת החיסכון, הצורך בנזילות ורמת ההגנה הכלכלית הנדרשת למשפחה, כך שבמקרים רבים, לצד החיסכון לפרישה קיימות מטרות קרובות יותר:
- החזר משכנתה
- הוצאות משפחתיות
- לימודים לילדים
- קרן חירום
- או יעדים נוספים.
לכן חשוב להבין איזה תפקיד כל חיסכון אמור למלא ומתי צפוי להיות צורך בכסף.
הפרישה היא מעבר כלכלי
היציאה לגמלאות משנה את האופן שבו משק הבית מממן את ההוצאות שלו, כשההכנסה עשויה להתבסס על קצבאות פנסיוניות, חסכונות, השקעות ומקורות נוספים. לכן חשוב להבין כיצד המקורות השונים משתלבים זה בזה ומהי רמת ההכנסה שהם צפויים לספק.
תכנון פיננסי ופנסיוני כולל את בחינת מועדי הפרישה, אופן קבלת הכספים, צורכי הנזילות, השלכות מס אפשריות והפער בין ההכנסה הצפויה לבין ההוצאות המתוכננות. ככל שהתמונה ברורה מוקדם יותר, ניתן לבחון את האפשרויות בלי לקבל החלטות משמעותיות תחת לחץ של זמן.
תכנון טוב נמדד גם ביכולת שלו להשתנות
שינוי בהכנסה, במצב המשפחתי, בנכסים, בהתחייבויות או בתוכניות לעתיד יכול להצדיק בחינה מחודשת של הנתונים ושל סדרי העדיפויות, ולכן לצד נקודות ציון משמעותיות, כדאי לבצע מעקב תקופתי. המטרה היא לוודא שהכיוון שנבחר עדיין מתאים למציאות וליעדים, ולזהות בזמן פערים שדורשים התייחסות.
צוות של חברה שמתמחה בתכנון ובליווי לקראת פרישה מסייע בריכוז הנתונים ובהצגת מכלול הנתונים, כך שהחיסכון הפנסיוני, הנכסים הפיננסיים והיעדים האישיים ייבחנו כחלק ממכלול אחד.
תהליך מקצועי של תכנון פיננסי ופנסיוני מספק בסיס מסודר לקבלת החלטות ולסייע בהיערכות הדרגתית לשלב שבו הכספים שנצברו לאורך שנות העבודה נדרשים לשרת את החיים שאחריהן.
